Das Altersvorsorgedepot 2027: Endlich steuerfrei mit ETFs vorsorgen?

• Neuer Gesetzesentwurf um privat (mit staatlichen Zuschüssen) für das Rentenalter vorzusorgen
• Investieren kann man in ETFs oder Anleihen, man eröffnet dafür einfach das sog. Altersvorsorgedepot bei seiner Bank
• Pro Jahr kann man max. 1.800€ einzahlen und erhält max. 480€ Zuschuss ohne Kinder. Mit Kindern kann man sogar weitere Zuschüsse erhalten

Die Idee die private Altersvorsorge ist tatsächlich richtig gut (besser als ich überhaupt erwartet hätte) und absolut der richtige Schritt am maroden Rentensystem etwas zu verändern. Beispiele habe ich unten erstellt.

Und so funktioniert das ganze:

1. Schritt: Depot Eröffnung: So gut wie jede Bank soll das Altersvorsorgedepot anbieten. Kann man dann also ganz einfach bei seiner Bank eröffnen – Top!

2. Schritt: Einzahlung

• Jährlich kann man max. 1.800€ einzahlen.
• Für die ersten 1.200€ bekommt man je eingezahltem Euro 30ct Zuschuss vom Bund (max. 360€)
• Für die weiteren 600€ gibt es 20ct Zuschuss je Euro (max. 120€)
• Damit kommt man schon mal auf 360€ + 120€ = 480€ maximalen Zuschuss.

Und für alle jungen Menschen unter 25: Ihr bekommt beim Start sogar 200€ vom Staat geschenkt.

Auch Personen mit Kindern erhalten einen extra Zuschuss. Für jedes kindergeldberechtigte Kind, dass dem Vertrag zugeordnet ist, erhält man 25ct je eingezahltem Euro, maximal jedoch 300€ im Jahr.

3. Schritt: Auszahlung

Das Gesetz sieht vor, dass man sich ab dem alter von 65 bzw. dem entsprechenden Renteneintrittsalter, spätestens aber mit 70 Jahren das Geld auszahlen lassen kann bzw. muss.

Man kommt aber auch schon vorher an das Geld ran, dann muss man aber die erhaltenen Zulagen und Steuerersparnisse zurückzahlen. Erträge, die man mit den Zulagen erwirtschaftet hat, dürfen aber behalten werden.

Auszhalphasen:

• Auszahlplan bis zu einem Alter von mind. 85 Jahren
• Lebenslange Rentenzahlung

Wichtig: Man darf sich beim Beginn der Auszahlphase 30% des Depotwertes auszahlen lassen, das geht bei beiden Auszahlvarianten. Das heißt Teilkapitalisierung und wird „normal“ als Einkommen versteuert – Mies, aber dann muss man einfach bis zum 01.01 des Folgejahres nach Renteneintritt warten, dann ist der Steuersatz geringer.

Beim Auszahlplan bis 85 erhält man monatlich dieselbe Summe bis zum 85. Geburtstag, abzüglich der Teilkapitalisierung natürlich. Bei der lebenslangen Rentenzahlung erhält man entsprechend weniger, da der Staat davon ausgeht, dass man sehr sehr alt werden kann, auch hier wird die Teilkapitalisierung vorher natürlich abgezogen.

Das sind natürlich nur theoretische Werte die hier dargestellt sind. Die 7% Rendite pro Jahr sind aber sehr realistisch. Der S&P500 (beinhaltet die 500 größtes US amerikanischen Unternehmen) ist in den letzten 30 Jahren im Durchschnitt um 10,4% gestiegen. Für die nächsten 30 nehme ich nur 7% an.

Was klar ist, je mehr man einzahlt, desto höher am Ende die Summe. Aber auch der staatliche Zuschuss lohnt sich. Im Vergleich zwischen C und D, hat man bei D am Ende knapp 33.000€ mehr, davon sind 14.000€ Zulagen vom Staat. Und auch alle die wenig investieren können, siehe Beispiel B, lohnt sich das dramatisch: Man zahlt 25.500€ ein und hat nach 30 Jahren 116.000€.

Wenn es zur Auszahlung kommt, bin ich einfach mal davon ausgegangen, dass man mit 67 in Rente geht. Bis zum 85. Geburtstag kann man so 745€ monatlich (ACHTUNG Brutto) bekommen und hat zudem schon eine 69k€ Brutto einmalig ausgezahlt bekommen.

Ein guter Schritt in die richtige Richtung! Das wird viele Personen im Alter sicherlich entlasten können. Auch hier sieht man wieder, dass investieren wichtig ist. In Beispiel A kann man aus selbst investierten 30k€ nach 30 Jahren sogar 157k€ machen (durch Zulagen und Rendite). Das ist sehr gut. Aber realistischer Weise kann dieses Modell auch nur als Zuschuss zur sontigen Vorsorge zählen.

Am Ende des Tages reichen auch die 400€ oder 700€ Brutto (Beispiel A, ohne Teilkapitalisierung) sicherlich nicht aus um einen Lebensunterhalt ohne weitere Rentenbeiträge zu bestreiten.

Kurz gesagt: Schritt in die richtige Richtung, aber man sollte weiterhin auch privat investieren.